Empréstimo consignado CLT – use o FGTS como garantia; simulação e como contratar

Nesta página, detalharemos o funcionamento do uso do saldo do FGTS como garantia no empréstimo consignado para trabalhadores CLT.

Entenda, também, o processo de contratação, os pontos a serem observados durante a contratação e as implicações após a conclusão do empréstimo.

Como Funciona o Uso do Saldo do FGTS como Garantia?

Ao optar pelo empréstimo consignado com garantia do FGTS, o trabalhador autoriza a instituição financeira a utilizar até 10% do saldo disponível em sua conta do FGTS, além de 100% da multa rescisória, como garantia para a concessão do crédito.

Essa garantia reduz o risco para o banco, permitindo a oferta de taxas de juros mais baixas.

Durante o período do empréstimo, o valor correspondente à garantia fica bloqueado na conta do FGTS e não pode ser utilizado para outras finalidades, como saques emergenciais ou financiamento habitacional.

Como Contratar o Empréstimo?

Para contratar o empréstimo consignado com garantia do FGTS, siga os passos abaixo:

• Autorização no Aplicativo CTPS Digital: Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital e autorize o compartilhamento dos seus dados com as instituições financeiras participantes.​
• Recebimento de Propostas: Após a autorização, você receberá propostas de crédito das instituições financeiras habilitadas.
• Escolha da proposta:
  • Compare as condições oferecidas: taxa de juros, prazo, valor total a pagar, valor da parcela e custo efetivo total (CET).
  • Verifique também se há cobranças extras, como seguros embutidos.
• Formalização do contrato:
  • A assinatura do contrato pode ser feita diretamente no app da instituição financeira ou presencialmente.
  • Após a assinatura, o contrato é registrado, e a parcela começa a ser descontada no mês seguinte.
• Liberação do crédito:
  • O valor é transferido diretamente para a conta do trabalhador.
  • Em média, o processo todo leva de 24 a 72 horas úteis, dependendo da instituição.

Atenção: caso você não tenha o app da Carteira de Trabalho Digital você pode fazer o donwload clicando aqui: Celulares Android | Celulares iOS.

O que observar no momento da contratação?

Antes de confirmar qualquer proposta, esteja atento aos seguintes pontos:

• Taxa de juros aplicada: quanto menor, melhor — mas verifique se é prefixada ou variável.
• Custo Efetivo Total (CET): esse número mostra o quanto o empréstimo vai custar de verdade no final (juros + tarifas + encargos).
• Número de parcelas e valor final: às vezes o valor da parcela é baixo, mas o total pago no fim é muito maior.
• Cobranças embutidas: fique atento se há inclusão de seguros ou taxas administrativas que não foram claramente explicadas.
• Condições em caso de demissão: entenda como o banco poderá utilizar a multa rescisória do FGTS.

O que acontece depois da contratação?

Depois que o contrato é assinado e o valor é creditado na conta do trabalhador, o empréstimo passa a seguir as regras abaixo:

• Descontos mensais automáticos na folha de pagamento, respeitando o limite de 35% da renda líquida.
• O trabalhador pode acompanhar os descontos por meio:
  • Do holerite
  • Do app do banco
  • Do app da Carteira de Trabalho Digital
• O saldo do FGTS fica bloqueado proporcionalmente ao valor da garantia oferecida.
• Se houver quitação antecipada, o valor bloqueado no FGTS é liberado em até 5 dias úteis.
• Se houver demissão sem justa causa, o banco utiliza:
  • Até 10% do saldo total do FGTS
  • E 100% da multa de 40% sobre o saldo da conta ativa para abater ou quitar o saldo devedor.
• Em caso de mudança de emprego:
  • O contrato segue vigente.
  • O novo empregador assume o repasse das parcelas, desde que também desconte em folha.
  • O trabalhador deve informar à nova empresa sobre a existência do contrato.

📉 Exemplo de simulação prática

Trabalhador com:

• Salário líquido: R$ 2.500
• Saldo total no FGTS: R$ 5.000
• Saldo na conta ativa (atual): R$ 3.000
• Multa rescisória estimada: R$ 1.200 (40% da conta ativa)
• Margem consignável disponível: 30%

Se você chegou até aqui, parabéns: agora você domina todos os pontos essenciais do empréstimo consignado com FGTS como garantia. Essa modalidade pode ser extremamente útil em momentos de aperto, mas requer atenção aos detalhes contratuais, planejamento financeiro e consciência sobre os compromissos assumidos.

Use esse conteúdo para tomar uma decisão segura. Avalie, simule, compare. E só então contrate.

*Este conteúdo foi criado com o objetivo de instruir as pessoas que desejam realizar um empréstimo consignado, dando subsídios para que as melhores decisões sejam tomadas. Não realizamos qualquer tipo de transação e nem temos participações em acordos firmados fora desse site.